El Open Banking en Colombia: Una Revolución Financiera al Alcance de Todos

En Colombia, el Open Banking, o más precisamente el Open Finance, está tomando un rol protagónico en la modernización del sistema financiero. A través de un marco regulatorio sólido y en constante desarrollo, el país se posiciona como pionero en Latinoamérica, impulsando la competencia, la innovación y la inclusión financiera.

Este artículo explorará en detalle qué es el Open Banking, cómo funciona en Colombia, sus beneficios para los ciudadanos y el impacto que está generando en el ecosistema financiero.

¿Qué es el Open Banking y cómo funciona?

El Open Banking se basa en el principio de que los datos financieros pertenecen al cliente. A través de Interfaces de Programación de Aplicaciones (APIs), los usuarios pueden autorizar a terceros, como aplicaciones financieras o empresas de tecnología (Fintech), a acceder a su información bancaria de forma segura. Esto permite la creación de nuevos servicios y productos financieros personalizados, adaptados a las necesidades de cada individuo.

Imagine poder visualizar todas sus cuentas bancarias, de diferentes entidades, en una sola aplicación. O poder obtener un préstamo personalizado en minutos, sin tener que presentar montañas de documentos. El Open Banking hace esto posible, al conectar diferentes actores del sistema financiero y facilitar el intercambio de información de manera segura y eficiente.

El Open Banking en Colombia: Un Marco Regulatorio en Evolución

Colombia ha adoptado un enfoque proactivo en la regulación del Open Banking, estableciendo un marco legal que promueve la innovación al tiempo que protege los datos de los consumidores.

A diferencia de otros países que se han enfocado únicamente en el Open Banking, Colombia ha optado por un modelo más amplio, el Open Finance, que incluye no solo datos bancarios, sino también información de otras entidades financieras, como aseguradoras y compañías de inversión.

La Circular Externa 004 de 2025 de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) marca un hito importante en la implementación del Open Finance, estableciendo plazos y lineamientos para que las entidades financieras se adapten a este nuevo modelo.

Este marco regulatorio se basa en principios de transparencia, seguridad y eficiencia, garantizando que el intercambio de datos se realice de forma responsable y con el consentimiento explícito del usuario.

Beneficios del Open Banking para los Colombianos

El Open Finance tiene el potencial de transformar la vida financiera de los colombianos, ofreciendo una serie de beneficios tangibles:

• Mayor competencia e innovación: Al abrir el acceso a los datos financieros, se fomenta la competencia entre las entidades financieras y las Fintech, lo que se traduce en una mayor variedad de productos y servicios, con mejores condiciones y precios más competitivos. Esto impulsa la innovación en el sector, generando soluciones financieras más eficientes y adaptadas a las necesidades de los usuarios.
• Inclusión financiera: El Open Finance facilita el acceso a servicios financieros para segmentos de la población que tradicionalmente han estado excluidos del sistema, como las personas sin historial crediticio. Al utilizar datos alternativos para evaluar la solvencia de los usuarios, se abren nuevas oportunidades para acceder a créditos, seguros y otros productos financieros.
• Control y empoderamiento del usuario: El usuario tiene el control total sobre sus datos, decidiendo qué información comparte y con quién. Esto promueve la transparencia y el empoderamiento del consumidor, que puede tomar decisiones financieras más informadas y acceder a servicios personalizados.
• Eficiencia y ahorro de tiempo: El Open Banking automatiza procesos que antes eran manuales y tediosos, como la solicitud de créditos o la gestión de finanzas personales. Esto se traduce en una mayor eficiencia y un ahorro significativo de tiempo para los usuarios.

Implicaciones para las Entidades Financieras

El Open Finance representa tanto un desafío como una oportunidad para las entidades financieras. Por un lado, deben adaptarse a las nuevas regulaciones y invertir en tecnología para implementar las APIs. Por otro lado, el Open Banking les permite acceder a nuevos mercados, desarrollar productos innovadores y mejorar la relación con sus clientes.

El Camino hacia el Open Data

La visión a largo plazo de Colombia va más allá del Open Finance, apuntando hacia un modelo de Open Data, donde la información de diferentes sectores, como salud, educación y servicios públicos, también pueda ser compartida de forma segura y controlada por el usuario.

Esto abre un universo de posibilidades para la creación de servicios personalizados e integrados, que mejoren la calidad de vida de los ciudadanos.

La Protección de Datos en el Corazón del Open Banking

La seguridad de los datos es una prioridad fundamental en el Open Banking. El marco regulatorio colombiano establece estrictos estándares de seguridad para proteger la información de los usuarios.

El consentimiento explícito del usuario es esencial para que cualquier tercero pueda acceder a sus datos, y las entidades financieras deben implementar medidas robustas de seguridad para prevenir fraudes y proteger la privacidad de la información.

El Open Finance y el Plan Nacional de Desarrollo

El Open Finance se ha consolidado como una política pública clave en Colombia, siendo incluido en el Plan Nacional de Desarrollo. Esto refuerza el compromiso del gobierno con la modernización del sistema financiero y la promoción de la inclusión financiera a través del uso de datos.

El Plan Nacional de Desarrollo establece la obligatoriedad para las entidades públicas y privadas de compartir información transaccional con el fin de impulsar la inclusión financiera, consolidando el Open Data, y por ende el Open Finance, como una herramienta fundamental para el desarrollo del país.

El Futuro del Open Banking en Colombia

El Open Banking en Colombia está en constante evolución. A medida que se avanza en la implementación del marco regulatorio y se desarrollan nuevas tecnologías, se espera que surjan nuevos servicios y productos financieros que beneficien a los consumidores y dinamicen el ecosistema financiero.

El Open Banking se consolida como una herramienta clave para la construcción de un sistema financiero más inclusivo, eficiente e innovador en Colombia.

Entendiendo la Transición: Fases de Implementación

La Superintendencia Financiera de Colombia ha establecido una hoja de ruta con diferentes fases para la implementación del Open Banking, permitiendo una transición ordenada y segura:

• Fase 1: Enfoque en la estandarización de datos y la definición de las APIs.
• Fase 2: Implementación de las APIs por parte de las entidades financieras y inicio del intercambio de datos.
• Fase 3: Expansión del ecosistema Open Finance con la incorporación de nuevos actores y servicios.
• Fase 4: Consolidación del Open Finance y transición hacia el Open Data.

Esta planificación estratégica permite una adopción gradual del Open Banking, minimizando los riesgos y maximizando los beneficios para todos los actores involucrados. El futuro del sistema financiero en Colombia se vislumbra con optimismo, impulsado por la innovación y la apertura de datos que ofrece el Open Banking. Este nuevo paradigma promete transformar la forma en que interactuamos con nuestras finanzas, creando un ecosistema más dinámico, inclusivo y eficiente para todos los colombianos.